Câu hỏi: Ai có thể là người được bảo hiểm theo nghiệp vụ bảo hiểm này?
Trả lời:
Trong các HĐBH tai nạn nói chung, bảo hiểm tai nạn con người 24/24 nói riêng, việc xác định người được bảo hiểm có ý nghĩa quan trọng. Điều khoản này cho phép người bảo hiểm cũng như người được bảo hiểm đánh giá, lựa chọn về rủi
ro để có thể chấp nhận bảo hiểm hay từ chối bảo hiểm. Đây cũng là cơ sở để người bảo hiểm định phí bảo hiểm cho phù hợp. Tuổi của người được bảo hiểm, xét theo khía cạnh kỹ thuật bảo hiểm không được quá thấp hoặc quá cao.
Người được bảo hiểm theo nghiệp vụ này bao gồm mọi công dân Việt Nam từ 16 đến 70 tuổi và người nước ngoài đang học tập và làm việc tại Việt Nam, trừ các đối tượng sau:
– Những người đang bị bệnh thần kinh.
– Những người đang bị tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên.
Người được bảo hiểm ở nghiệp vụ bảo hiểm này vẫn được tham gia và hưởng quyền lợi của các loại hình bảo hiểm khác.
Xem một số sản phẩm bảo hiểm tai nạn tại đây: Bảo hiểm tai nạn
Câu hỏi: Nghiệp vụ bảo hiểm này có phạm vi bảo hiểm như thế nào. Thế nào là tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm?
Trả lời:
Cũng như các nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn khác, thuộc phạm vi bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm này bao gồm những tai nạn gây tử vong hoặc thương tật về thân thể của người được bảo hiểm.
Trong bảo hiểm con người, tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm là những sự kiện xảy ra (tại Việt nam) do một lực bất ngờ, ngoài ý muốn của người được bảo hiểm, từ bên ngoài tác động lên thân thể người được bảo hiểm và là nguyên nhân trực tiếp làm cho người được bảo hiểm bị tử vong hoặc thương tật thân thể; hoặc người được bảo hiểm có hành động cứu người, cứu tài sản của Nhà nước, của nhân dân và tham gia chống các hành động phạm pháp. Theo khái niệm này, sự tử vong hoặc thương tổn thân thể do tai nạn phải hội tụ đủ các yếu tố sau:
– Một lực tác động đến thân thể con người: Thông thường là những tác động cơ học, nhưng cũng có thể là một tác động hoá học, điện, nhiệt, chết đuối,… Tuy vậy các DNBH thường loại trừ một số trường hợp nhạy cảm như cảm đột ngột, trúng gió, sảy thai, thoát vị đĩa đệm, đau lưng, cột sống hoặc rách vỡ cơ, ngộ độc thức ăn, đồ uống, tai biến trong quá trình điều trị, điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo chỉ dẫn, động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ, chiến tranh,… (mang tính thảm hoạ).
– Sự bất ngờ của lực tác động: Đó là một sự kiện xảy ra mang tính chất đột nhiên, không thể dự báo trước và không thể tránh được (không phải là hậu quả của một quá trình).Vì thế mà những rủi ro có mức độ trầm trọng thường bị loại trừ như sử dụng và bị ảnh hưởng các chất kích thích, vi phạm pháp luật, tham gia các hoạt động nguy hiểm,…
– Có nguyên nhân từ bên ngoài: Yếu tố này phân biệt tai nạn với bệnh tật; bệnh tật là kết quả của một quá trình tiến triển bên trong con người.
– Ngoài ý muốn của con người: Tác động phải hoàn toàn độc lập với ý muốn của người được bảo hiểm (người được bảo hiểm không mong đợi). Vì vậy mà người bảo hiểm loại trừ trường hợp do hành động cố ý của người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợp pháp (lưu ý rằng những người thừa kế không cố ý vẫn được hưởng quyền lợi bảo hiểm).
– Có mối quan hệ nhân quả giữa tác động bên ngoài và sự tử vong hay thương tổn thân thể: Khi đánh giá tai nạn, người bảo hiểm phải xem xét đến mối quan hệ nhân quả giữa tác động bên ngoài và thương tổn thân thể. Người bảo hiểm
chỉ coi tử vong, thương tật thân thể con người là hậu quả tai nạn khi do một yếu tố bên ngoài tác động. Yếu tố bên ngoài phải là nguyên nhân chính dẫn đến tổn hại về người chứ không phải là nguyên nhân gần nhất mang lại tổn hại thân thể người được bảo hiểm. Thực tế xác định mối quan hệ này rất khó, nhất là trong trường hợp có nhiều nguyên nhân gây ra thương tổn con người. Tuy nhiên, nếu nguyên nhân ban đầu là một tác động bên trong (đau tim, xuất huyết não,…) dẫn đến tử vong hay thương tật thân thể thì sẽ không được bảo hiểm. Ví dụ, một người bệnh bị suy hô hấp nặng đang trên đường đến bệnh viện để cấp cứu không may phương tiện chở anh ta gặp tai nạn, làm chậm thời gian vận chuyển và do không được cấp cứu kịp thời dẫn đến tử vong. Trường hợp này không coi là một tai nạn được bảo hiểm.
Câu hỏi: Nghiệp vụ bảo hiểm này loại trừ những trường hợp nào?
Trả lời:
DNBH không chịu trách nhiệm đối với những tai nạn xảy ra do những nguyên nhân sau (không thuộc phạm vi bảo hiểm):
– Người được bảo hiểm vi phạm nghiêm trọng pháp luật, nội qui, qui định của cơ quan, của chính quyền địa phương hoặc các tổ chức xã hội khác, vi phạm luật lệ an toàn giao thông.
– Hành động cố ý tự gây ra tai nạn của người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợp pháp.
– Người được bảo hiểm sử dụng và bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma túy và các chất kích thích tương tự khác.
– Người được bảo hiểm tham gia đánh nhau trừ khi được xác nhận đó là hành động tự vệ.
– Cảm đột ngột, trúng gió, bệnh tật, sảy thai, bệnh nghề nghiệp, những tai biến trong quá trình điều trị và bệnh thai sản.
– Ngộ độc thức ăn, đồ uống.
– Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo chỉ dẫn của cơ quan y tế.
– Các rủi ro có tính thảm họa như động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ.
– Các hoạt động hàng không trừ khi với tư cách là hành khách (Phi hành đoàn được bảo hiểm tai nạn theo một điều kiện bảo hiểm riêng), các cuộc diễn tập, huấn luyện quân sự, tham gia chiến đấu của các lực lượng vũ trang.
– Rủi ro với hậu quả xã hội lan rộng: Chiến tranh, nội chiến, đình công.
– Tham gia những cuộc thi đấu có tính chất chuyên nghiệp.
Câu hỏi: Những trường hợp loại trừ trên có thể được bảo hiểm không nếu người được bảo hiểm có yêu cầu?
Trả lời:
Hầu hết các trường hợp loại trừ trong nghiệp vụ này là loại trừ tuyệt đối (không thể bảo hiểm được). Tuy nhiên, có những trường hợp loại trừ có thể được bảo hiểm nếu bên được bảo hiểm có yêu cầu và thoả thuận đóng thêm phí bảo hiểm như tai nạn xảy ra ở nước ngoài, tham gia các cuộc thi đấu có tính chuyên nghiệp như đua xe, đua ngựa, đấm bốc, leo núi, lướt ván, đua thuyền,… hoặc tham gia các hoạt động hàng không với tư cách là người điều khiển hoặc hành khách trên máy bay riêng.
Nếu bạn muốn đặt câu hỏi hoặc bổ sung cho bài viết hoàn thiện hơn, xin vui lòng gửi thư về địa chỉ email kinhdoanh@ibaohiem.vn. IBAOHIEM rất mong nhận được sự chia sẻ và đóng góp của bạn để ngày càng được hoàn thiện hơn. Xin chân thành cảm ơn.
Xem một số sản phẩm bảo hiểm tai nạn tại đây: Bảo hiểm tai nạn